Bankgespräch vorbereiten: Unterlagen, Ablauf, Fragen der Bank.

Was die Bank prüft

Ein Bankgespräch fühlt sich an wie eine Prüfung deines Auftretens. Geprüft wird aber etwas anderes: ob die Bank deinen Kredit vor sich selbst und ihrer Aufsicht begründen kann. Die Aufsicht verlangt vor jeder Kreditentscheidung eine Risikoanalyse, bei der die Kapitaldienstfähigkeit besonders zählt. Im Kern stehen dahinter drei Fragen:

• Bonität: Zahlst du zuverlässig – und wie stehst du finanziell da? Die Bank holt eine SCHUFA-Auskunft ein. Beim KfW-StartGeld fragt die KfW zusätzlich selbst bei SCHUFA, infoscore und gegebenenfalls Creditreform an. Zur Bonität gehört auch dein Eigenkapital: Die KfW schreibt ausdrücklich, dass die Höhe der eigenen Mittel in ihre Bonitätsbeurteilung einfließt. Als Richtwert gelten 15 bis 25 %, möglichst um 20 % der Summe. Eine Pflicht ist das nicht – das StartGeld verlangt formal gar keins –, bewertet wird es trotzdem. Mehr dazu im Ratgeber Eigenkapital.
• Kapitaldienstfähigkeit: Kannst du Zins und Tilgung bezahlen? Aus dem, was nach allen Kosten und deinem Lebensunterhalt übrig bleibt – nicht nur im besten, sondern auch im vorsichtigen Fall.
• Sicherheiten: Was deckt den Ausfall, falls es schiefgeht? Förderkredite senken diese Hürde: Beim StartGeld übernimmt die KfW 80 % des Risikos der Bank. Bankübliche Sicherheiten verlangt sie trotzdem, und bei einer UG oder GmbH haften die Gesellschafter anteilig persönlich mit.

Für die Kapitaldienstfähigkeit rechnen Banken meist mit einer Quote:

Kapitaldienstquote = (Zins + Tilgung im Jahr) ÷ (Gewinn + Abschreibungen + Zinsen − Privatentnahmen einschließlich Steuern)

Als Erfahrungswert aus unserer Beratung: Unter 60 % ist unauffällig, 60 bis 80 % musst du erklären, über 80 % wird es eng, und über 100 % ist der Kredit aus dem Geschäft nicht bedienbar. Wie du das rechnest und wo deine Rate steht, zeigt dir der Rechner im Ratgeber Kapitaldienstfähigkeit.

Die Unterlagen – zum Abhaken

Je vollständiger deine Mappe, desto weniger Rückfragen. Die KfW nennt für das StartGeld ausdrücklich Lebenslauf, Businessplan und eine Selbstauskunft über Vermögen und Verbindlichkeiten. Die meisten Banken wollen dazu deine private Haushaltsrechnung und einen Nachweis deines Eigenkapitals sehen. Hak ab, was du schon hast:

Schick die Unterlagen vorab. Bekommt deine Beraterin oder dein Berater Businessplan und Finanzplan vor dem Termin, kann die Bank sich vorbereiten und gezielt nachfragen – statt zum ersten Mal mitzulesen, während du redest.

Wir bauen mit dir die Bankmappe, üben die Fragen der Bank und gehen auf Wunsch mit ins Gespräch: Gründen mit Bankkredit →

So läuft das Gespräch ab

• Mehr als eine Bank anfragen. Kreditentscheidungen unterscheiden sich zwischen Instituten. Zwei bis drei Gespräche parallel sind üblich. Sag offen, dass du vergleichst.
• Unterlagen vorab senden. Businessplan und Finanzplan, wenn die Bank das anbietet.
• Dein Vorhaben in eigenen Worten erklären. Die Bank will hören, dass du dein Geschäftsmodell aus dem Stand erklären kannst – ohne im Plan nachzuschlagen.
• Kritische Fragen beantworten. Wie du auf den Umsatz kommst, was im schwächeren Fall passiert, wovon du lebst. Die typischen Fragen stehen weiter unten.
• Das Ergebnis festhalten. Notier die wichtigsten Punkte und schick sie als kurze Zusammenfassung an deine Ansprechperson. Dann wissen beide Seiten, was als Nächstes kommt.

Du darfst jemanden mitbringen, der deine Zahlen kennt. Wie lange es danach bis zum Geld dauert, hängt von Bank und Programm ab: Bei einem Förderkredit prüft erst deine Bank, dann die KfW, bei einer Bürgschaft auch die Bürgschaftsbank. Plane dafür einige Wochen ein und fang mit den Unterlagen früh an.

Die Fragen der Bank

Diese Fragen kommen in fast jedem Gespräch, in der einen oder anderen Form. Geh sie vorher durch und beantworte sie einmal laut. Dazu steht jeweils, worauf die Bank bei der Antwort hört.

Häufige Fehler

• Nur den besten Fall gerechnet. Banken wollen ein realistisches und ein vorsichtigeres Szenario sehen – nicht nur die Zahlen, bei denen alles glattläuft.
• Den Lebensunterhalt zu knapp angesetzt. Deine Privatentnahme muss Miete, Leben, Krankenversicherung und Vorsorge tragen. Wer hier spart, rechnet sich die Rate nur schön.
• Den eigenen Plan nicht aus dem Kopf erklären können. Wer bei jeder Rückfrage blättern muss, wirkt weniger vorbereitet, als er ist.
• Schon unterschrieben. Ein unterschriebener Vertrag vor dem Förderantrag kann den Förderkredit kosten.
• Einen SCHUFA-Eintrag verschwiegen. Die Bank sieht ihn. Offen erklärt, ist er ein Thema im Gespräch, verschwiegen ein Grund für Misstrauen.
• Nur eine Bank angefragt – und nach der Absage nicht nach dem Grund gefragt.

Wenn die Bank Nein sagt

Eine Absage fühlt sich an wie ein Urteil über deine Idee. Oft ist sie die Entscheidung dieses einen Hauses: zu wenig Sicherheiten, eine Rechnung, die noch nicht überzeugt, oder eine Bank, die bei diesem Betrag oder dieser Branche zurückhaltend ist. Drei Schritte:

• Nach dem Grund fragen. „Woran genau lag es?“ ist die wichtigste Frage in diesem Moment. Die Antwort sagt dir, was du nachbessern musst.
• Die Unterlagen nachschärfen. Eine vorsichtigere Rechnung, eine bessere Reserve, eine ehrliche Haushaltsrechnung – oder eine Absicherung, die die Bank nicht selbst tragen muss.
• Den nächsten Anlauf nehmen. Mit nachgebesserten Unterlagen zur zweiten Bank oder über einen der Wege unten.

Fehlen dir vor allem Sicherheiten, gibt es in NRW Wege, die genau dafür gemacht sind:

Bürgschaften gibt es nur, wenn deine eigenen Sicherheiten nicht reichen – sie ersetzen keine Rechnung, die nicht aufgeht. Und sie kosten eine Gebühr. Welcher Weg zu dir passt, hängt von Betrag, Vorhaben und dem Grund der Absage ab.

Häufige Fragen zum Bankgespräch