KfW-Gründerkredit: Das StartGeld 2026.

Was ist das StartGeld?

„KfW-Gründerkredit“ ist kein Produktname, sondern das, was die meisten meinen, wenn sie nach einem Kredit für die Gründung fragen. Gemeint ist fast immer der ERP-Gründerkredit – StartGeld (Programm 067) der KfW, der Förderbank des Bundes. Er ist für Gründungen mit einem überschaubaren Kreditbedarf gedacht: bis 200.000 €. Der Zins wird aus Mitteln des ERP-Sondervermögens verbilligt und ist für alle gleich, egal wie gut deine Bonität ist.

Finanziert werden nicht nur Anschaffungen, sondern auch laufende Kosten:

• Investitionen: Maschinen und Anlagen, Einrichtung und Geschäftsausstattung, Fahrzeuge, IT und Software, auch Grundstücke und Gebäude.
• Betriebsmittel bis 80.000 €: etwa Miete und Kaution, Personal, Marketing, Beratung, eine Reserve an liquiden Mitteln.
• Material- und Warenlager: die Erstausstattung. Das spätere Wiederauffüllen zählt zu den Betriebsmitteln.
• Übernahme oder tätige Beteiligung: Auch der Kauf eines Betriebs ist förderfähig. Die Bank will dann nachvollziehen können, wie der Kaufpreis zustande kommt – mehr dazu im Ratgeber Unternehmensbewertung.

Das StartGeld gibt es im Haupt- und im Nebenerwerb. Du musst also nicht gekündigt haben – gedacht ist der Nebenerwerb aber als Anfang von etwas, das wachsen soll.

Erst prüft deine Bank, dann die KfW

Du beantragst das StartGeld nicht bei der KfW. Du stellst den Antrag bei einem Finanzierungspartner deiner Wahl – deiner Bank, einer Sparkasse oder Volksbank –, und die reicht ihn an die KfW weiter. Das nennt sich Hausbankprinzip. Daraus folgt:

• Deine Bank prüft zuerst. Sie schaut auf Bonität, Plan und Sicherheiten. Sagt sie Nein, kommt dein Antrag bei der KfW nie an.
• Dann entscheidet die KfW zusätzlich. Sie holt dafür selbst Auskünfte ein, etwa bei der SCHUFA. Einen Rechtsanspruch auf den Kredit gibt es nicht.
• Das Geld kommt über deine Bank. Sie ist dein Vertragspartner, mit ihr schließt du den Kreditvertrag und vereinbarst die Sicherheiten.
• Banken müssen nicht mitmachen. Keine Bank ist verpflichtet, das StartGeld für dich zu beantragen. Eine Absage ist die Entscheidung dieses Instituts, nicht der KfW.

Die Konditionen im Überblick

Das Wichtigste aus dem Merkblatt der KfW (Stand 18.06.2026), in Klartext:

Zwei Kosten, die gern übersehen werden:

• Bereitstellungsprovision. Rufst du den Kredit nicht innerhalb von gut sechs Monaten ab, zahlst du 0,15 % pro Monat auf den Rest – fürs Warten. Nach zwölf Monaten verfällt, was du nicht abgerufen hast.
• Vorfälligkeitsentschädigung. Läuft dein Geschäft besser als geplant und du willst früher zurückzahlen, kostet das extra.

Was dich der Kredit im Monat kostet

In den tilgungsfreien Jahren zahlst du nur den Zins. Danach kommt die Tilgung dazu – in gleich hohen Monatsraten, bis der Kredit am Ende der Laufzeit abbezahlt ist. Genau an dieser Stelle springt die Rate, und genau diese Rate muss dein Geschäft tragen. Die Tabelle zeigt, was typische Beträge kosten.

Bei 5 Jahren mit 1 tilgungsfreien Jahr (5,31 %) sind es bei 50.000 € erst 221 € im Monat und im 2. Jahr rund 1.238 €. Nach dem ersten Tilgungsjahr sinkt die Rate Monat für Monat ein wenig, weil der Zins auf die Restschuld fällt. Deinen eigenen Betrag rechnest du hier:

Ob die Rate aus deinem Gewinn kommt, rechnen wir vorher ehrlich mit dir – und bauen die Unterlagen, die deine Bank sehen will: Gründen mit Bankkredit →

80 % Risikoübernahme – was sie heißt und was nicht

Weil deine Bank nur ein Fünftel des Risikos trägt, ist sie auch dann gesprächsbereit, wenn du wenig Sicherheiten mitbringst. Für Gründungen ohne Immobilie und ohne Vermögen ist das StartGeld deshalb oft der naheliegende Weg – der einzige ist es nicht. Andere Wege stehen weiter unten unter Wenn 200.000 € nicht reichen.

Sicherheiten verlangt die Bank trotzdem – bankübliche, über die du mit ihr verhandelst. Gründest du eine UG oder GmbH und stellt die Gesellschaft den Antrag, müssen alle Gesellschafter anteilig mithaften, mit einer Mithaft oder einer selbstschuldnerischen Bürgschaft, über die ganze Laufzeit. Die beschränkte Haftung der Gesellschaft schützt dich beim StartGeld also nicht.

Voraussetzungen für das StartGeld

• Du gründest, übernimmst oder beteiligst dich tätig – als Freiberufler oder mit einem Gewerbe, im Haupt- oder Nebenerwerb. Auch kleine gemeinnützige Unternehmen und Sozialunternehmen sind antragsberechtigt.
• Höchstens fünf Jahre am Markt. Die Frist läuft ab dem ersten Umsatz, nicht ab der Gewerbeanmeldung.
• Du bringst das Zeug dazu mit: die fachliche und kaufmännische Qualifikation für dein Vorhaben. Du führst das Unternehmen selbst, bist zur Geschäftsführung befugt und hast genug Einfluss – ein anderer Gesellschafter darf nicht allein die Satzung ändern können.
• Kleines Unternehmen im Sinne der EU: weniger als 50 Beschäftigte und höchstens 10 Mio. € Umsatz oder Bilanzsumme – und unabhängig, also nicht mit größeren Unternehmen verflochten.
• Sitz und Vorhaben in Deutschland.
• Du gründest zum zweiten Mal? Das geht, wenn aus deiner früheren Selbstständigkeit keine Schulden mehr offen sind.

Ausgeschlossen sind unter anderem Umschuldungen und Vorhaben, die schon begonnen haben – und bei Übernahmen der Kauf vom Ehepartner oder Lebenspartner, zwischen einem Unternehmen und seinen Gesellschaftern, zwischen verbundenen Unternehmen und im Rahmen einer Betriebsaufspaltung. Für Nachfolgen in der Familie ist das wichtig.

Businessplan für den KfW‑Kredit: was die Bank sehen will

Für das StartGeld nennt die KfW drei Unterlagen ausdrücklich: deinen Lebenslauf, deinen Businessplan und eine Selbstauskunft über Vermögen und Verbindlichkeiten. Lesen wird den Plan zuerst deine Bank – sie entscheidet, ob dein Antrag überhaupt bei der KfW ankommt. Ein Plan für den Kredit muss deshalb vor allem eine Frage beantworten: Kommt die Rate aus deinem Geschäft – auch nach den tilgungsfreien Jahren?

Die Kapitel sind dieselben wie in jedem Businessplan. Beim StartGeld schaut die Bank an diesen Stellen genauer hin:

Alle Kapitel zum Abhaken, vom Deckblatt bis zum Anhang: unsere Businessplan-Checkliste mit 42 Punkten.

Wie so ein Plan aussieht, zeigen elf unserer dreiundzwanzig Beispiel-Businesspläne. Sie rechnen mit dem StartGeld, jeweils mit Kapitalbedarf, Finanzierungsplan und Rate. Das PDF liest du ohne Anmeldung:

• Imbiss im Ladenlokal (Beispiel 6): 37.500 € Kapitalbedarf, davon 25.500 € StartGeld – mit Gründungszuschuss, gerechnet am vollen Haushaltsbedarf einer Familie mit Kind.
• Elektro-Meisterbetrieb (Beispiel 14): 57.000 € Kapitalbedarf, davon 35.000 € StartGeld – mit Gründungszuschuss und der Rentenpflicht im Handwerk.
• Friseursalon einer Meisterin (Beispiel 22): 57.000 € Kapitalbedarf, davon 35.500 € StartGeld – mit der Meistergründungsprämie NRW für die geförderten Posten, das StartGeld für den Rest.
• Fahrschule mit einem Ausbildungswagen (Beispiel 19): 64.000 € Kapitalbedarf, davon 52.000 € StartGeld – reine Bankfinanzierung ohne Zuschuss, mit Kontokorrent für die Vorsteuer.
• Ambulanter Pflegedienst (Beispiel 11): 65.000 € Kapitalbedarf, davon 40.000 € StartGeld – mit langer Anlaufzeit, weil die Kassen erst im Folgemonat zahlen.
• Physiotherapie-Praxis (Beispiel 21): 65.000 € Kapitalbedarf, davon 58.000 € StartGeld – mit Gründungszuschuss und der Kassenzulassung als Engpass.
• Umzugsunternehmen mit 7,5-Tonner (Beispiel 18): 71.000 € Kapitalbedarf, davon 56.000 € StartGeld – mit Gründungszuschuss, Lkw und Transporter.
• Gebrauchtwagenhandel (Beispiel 16): 85.000 € Kapitalbedarf, davon 65.000 € StartGeld – mit Gründungszuschuss; der größte Teil steckt im Fahrzeugbestand.
• Café mit Konditorei (Beispiel 7): 90.000 € Kapitalbedarf, davon 75.000 € StartGeld – als Bankfassung mit Vorlauf, Abruf in zwei Teilen und Kapitaldienst.
• Übernahme einer Physiotherapie-Praxis (Beispiel 5): 125.000 € Kapitalbedarf, davon 105.000 € StartGeld – mit dem Kapitaldienst in drei Lesarten, so wie Banken rechnen.
• Restaurant (Beispiel 9): 145.000 € Kapitalbedarf, davon 115.000 € StartGeld – mit viel Personal: 20 % weniger Umsatz kosten hier fast den ganzen Gewinn.

Antrag und Vorhabensbeginn – Schritt für Schritt

1. Kapitalbedarf rechnen. Investitionsplan, Liquiditätsplan, Rentabilitätsvorschau. Die KfW bietet dafür kostenlose Vorlagen – deine Bank will diese Zahlen ohnehin sehen.
2. Businessplan schreiben. Die KfW rät ausdrücklich dazu, ihn ins Bankgespräch mitzubringen. Worauf die Bank darin achtet, steht oben; alles zum Abhaken in unserer Businessplan-Checkliste.
3. Angebote einholen – aber noch nichts unterschreiben. Angebote und Kostenvoranschläge genügen. Ein unterschriebener Vertrag wäre schon der Beginn deines Vorhabens.
4. Bankgespräch führen. Sprich das StartGeld selbst an – nicht jede Beraterin bringt es von sich aus auf den Tisch. So bereitest du den Termin vor: Bankgespräch vorbereiten.
5. Antrag bei der Bank stellen – vor dem Start. Die Bank prüft und reicht ihn an die KfW weiter.
6. Zusage, Kreditvertrag, Abruf. Nach der Zusage der KfW schließt du den Vertrag mit deiner Bank und rufst das Geld innerhalb von zwölf Monaten ab.

Wenn 200.000 € nicht reichen – oder die Sicherheiten fehlen

Die 200.000 € sind die Grenze für deinen ganzen Kreditbedarf. Brauchst du 150.000 € StartGeld und dazu 100.000 € weiteren Bankkredit, passt das StartGeld nicht – auch nicht für einen Teil. Dann kommen andere Programme infrage:

• ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077). Das zweite Gründerprogramm der KfW, seit November 2024: bis 500.000 €, höchstens 35 % deiner förderfähigen Kosten, nur im Haupterwerb. Eine Bürgschaftsbank übernimmt die volle Garantie – außer deiner persönlichen Haftung brauchst du keine weiteren Sicherheiten. Laufzeit 10 Jahre mit 2 oder 15 Jahre mit 5 tilgungsfreien Jahren. Der Zins hängt von deiner Bonität ab (Stand 09.10.2026: 3,38 bis 9,78 % Sollzins, mit den Entgelten der Bürgschaftsbank effektiv 5,48 bis 12,31 %).
• ERP-Förderkredit KMU (365/366). Für größere Vorhaben bis 25 Mio. €, auch in den ersten fünf Jahren – junge Unternehmen bekommen einen Zinsvorteil. Der Zins richtet sich nach Bonität und Sicherheiten.
• NRW.BANK.Gründung und Wachstum. Das Förderdarlehen der NRW.BANK für Gründer und junge Unternehmen in NRW, ebenfalls über deine Bank. Zusammen mit dem StartGeld geht es nicht.

Kleiner Betrag, kaum Sicherheiten? In NRW gibt es das NRW.Mikrodarlehen bis 50.000 € ohne Sicherheiten, beantragt über ein STARTERCENTER NRW. Und mit der Bürgschaft ohne Bank holst du dir die Bürgschaftszusage der Bürgschaftsbank NRW vorab und gehst damit zur Bank. Welcher Weg passt, hängt von Betrag, Rechtsform und Sicherheiten ab.

Lässt sich das StartGeld mit anderer Förderung kombinieren?

Die Regel aus dem Merkblatt: Mit anderen KfW- oder ERP-Programmen für dasselbe Vorhaben geht es nicht. Mit anderen Fördermitteln – Krediten, Zuschüssen, Zulagen – grundsätzlich schon. Das StartGeld ist eine De-minimis-Beihilfe; seit 2026 wird jede solche Beihilfe in einem Register der EU veröffentlicht, bei Privatpersonen pseudonymisiert.

Die häufigsten Fehler – und wie du sie vermeidest

1. Zu früh unterschrieben. Wer vor dem Antrag den Mietvertrag unterschreibt oder die Maschine bestellt, hat sein Vorhaben begonnen. Nachfinanziert wird nicht – im Zweifel fällt nicht nur diese Ausgabe heraus, sondern das ganze Vorhaben.
2. Die 200.000 € falsch verstanden. Sie gelten für deinen gesamten Kreditbedarf fürs Vorhaben, nicht nur fürs StartGeld.
3. Nur die niedrige Rate eingeplant. Nach der tilgungsfreien Zeit springt die Rate. Rechne im Finanzplan mit der vollen Rate, nicht mit dem Zins allein.
4. „Kein Eigenkapital nötig“ wörtlich genommen. Vorgeschrieben ist keins. Das Merkblatt sagt aber auch: Eigene Mittel sollst du nach Möglichkeit einbringen, sie fließen in die Bonitätsprüfung ein. Mehr dazu im Ratgeber Eigenkapital.
5. Betriebsmittelgrenze übersehen. Höchstens 80.000 € dürfen auf laufende Kosten entfallen. Wer vor allem Anlaufkosten finanzieren will, stößt früher an die Decke als gedacht.
6. Nur eine Bank gefragt. Eine Absage ist die Entscheidung eines Instituts. Andere entscheiden anders.
7. Den Abruf verschleppt. Ab dem siebten Monat nach der Zusage kostet das Warten Provision, nach zwölf Monaten ist der Rest weg.

Häufige Fragen zum KfW-Gründerkredit